De financiera a fintech: claves para la transformación digital

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De financiera a fintech: claves para la transformación digital

El último Reporte Fintech del Banco Interamericano de Desarrollo revela que alrededor del 20% de las empresas latinoamericanas del sector se dedica al otorgamiento de préstamos. En su mayoría, apuntan hacia segmentos de la población que tienen dificultades para acceder al crédito tradicional, y destacan por la agilidad de sus operaciones.

Con el crecimiento experimentado en los últimos años y un futuro prometedor, migrar hacia un modelo de plataformas es una propuesta que tienta a las financieras tradicionales. En este marco, contar con una aplicación web o móvil no sólo potencia la escalabilidad del negocio, permitiendo llegar a clientes de todo el país sin la necesidad de tener presencia física en la zona; además, agiliza la operación en general: desde la originación, hasta el seguimiento de todo el ciclo de vida del crédito, pasando por el proceso de scoring.

Los beneficios son claros, pero: ¿Cuáles son las claves para migrar de financiera a fintech? Obviamente, la tecnología ocupa un lugar central. Sin embargo, más allá del canal digital, debe considerarse una serie de aspectos:

Onboarding digital
Las aplicaciones y plataformas web permiten ampliar el alcance del servicio y potenciar las oportunidades de venta. Una buena experiencia de usuario es fundamental desde el inicio, en un entorno en el que la competencia no se da sólo en términos de tasas de interés, sino también de accesibilidad y velocidad.

En este sentido, la creación de cuentas en tiempo real también resulta indispensable. Un proceso de onboarding paperless y acorde a los requisitos regulatorios de cada país, permite una rápida y certera identificación del usuario y achica distancias geográficas.

Además, facilita el seguimiento del usuario conforme realiza cada uno de los pasos requeridos. En lugar de requerir una serie de documentos impresos y el control permanente de un equipo de analistas, las plataformas de onboarding registran los avances y pendientes, entregando reportes y automatizando la comunicación con el usuario para notificar los requisitos que no se han cumplido.

Scoring alternativos
Al orientarse a sectores que se encuentran fuera del circuito bancario tradicional, las financieras deben incorporar nuevas herramientas de análisis. Los nuevos algoritmos analizan la marca y modelo de celular, el horario de acceso a la plataforma, el tipo de cuenta y banco, la IP desde la que se conecta, la geolocalización, el modo de expresión escrita, el formato de nombre y dominio de correo electrónico, entre otros factores.

Además, los protocolos de Open Banking y la comunicación a través de APIs, facilitan la obtención de información sobre los usuarios. Integrándose a plataformas propias o de terceros, permiten aumentar la fiabilidad y la velocidad del scoring.

Back office digital y automatizado
La digitalización no sólo abarca el front desk, sino también el back office. Gestionar un gran volumen transaccional con procesos manuales (el famoso Excel) no sólo es ineficiente, sino también riesgoso. Las financieras que quieran evolucionar requieren una plataforma ágil e integrada, capaz de automatizar y acelerar procesos de imputación de pagos, control de mora, gastos e intereses.

Escalabilidad
Las soluciones cloud no sólo reducen los costos de implementación y mantenimiento de las plataformas. Al funcionar bajo demanda, son elásticas frente a los cambios en el negocio. Se actualizan con frecuencia, incorporando mejoras y nuevas funcionalidades, y pueden aumentar su capacidad de gestión al instante. Si, por ejemplo, una fintech prevé una suba en la cantidad de créditos otorgados, puede incrementar rápidamente el almacenamiento y el volumen transaccional operado. De no ser así, debe realizar inversiones costosas para adaptar un sistema tradicional a las necesidades de la empresa.

Análisis de datos
Al utilizar aplicaciones, los usuarios entregan información de gran valor: fuentes de ingresos, activos y pasivos, preferencias y modalidades de consumo, fechas de utilización, cumplimiento de pagos, entre otros.

La gestión de datos debe ser efectiva, no sólo para evitar errores y duplicaciones, sino también para generar insights que permitan conocer cada vez mejor a los consumidores. Contar con una base de datos integrada y eficiente favorece su análisis y, a mediano y largo plazo, permite ofrecer nuevos productos adaptados a los comportamientos y necesidades de distintos segmentos de clientes.

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